保险理赔难么，为什么有那么多的人不相信保险公司

商业保险对于不理解的人看来，理赔确实很难，更有甚会出现拒赔的现象，可是实际情况却非如此，商保公司碰到理赔案件，只要符合条款，就会进行理赔，不存在拒赔的情况。但是，为什么会出现商保理赔难的情况呢？
第一，拒赔被媒体放大
拒赔这种事情虽然不多，不过一旦有了就会被无限放大，对于正规的理赔倒是风声?。?正所谓好事不出门，坏事传千里，一旦出现拒赔，这种事情会大概率炒作，而商保公司是最不愿意出现这种情况，影响到自家声誉了。拒赔这种小概率事件，会放大呈现在公众面前后，导致民众觉得保险理赔很难。
第二，买了不合适的险种，无法获赔
这种情况的占比还是比较多，主要是代理人不专业或者人情单导致，从业的过程中也碰到了不少人认为自己买的保险什么都保，再仔细看看保险条款，会发现是一款理财险。买保障买了份理财险，如果真正碰到出事了，保险公司怎么赔呢？保障类的产品无非是四种：管生死的寿险；管康复工作收入损失的重疾险；管住院费用报销的医疗险；管意外伤残或者意外住院的意外险和意外医疗。除了这几种，其他的都是理财险种，非保障型的。想吃水分多的西瓜，结果买了一对柿饼，还说柿饼没有水分。这同样的道理。
第三，不好好的做健康告知
保险本着诚信最大的原则，对于保险人和被保人都有严格的要求。而保障类的产品，健康告知没有好好做到位，导致将来出险时，保险公司调查发现有病史，做出拒赔的决定。
其实说白了，后面两种的拒赔是对于保险不了解，心存侥幸心理导致，更多的还是代理人不专业，没有将相关的保险知识给客户说到，才出现了上述的情况。
一份保险合同具有严格的法律责任，对于客户，想要维护自身的利益，买到一份保险时，通读保险条款是非常重要且必要的事情，只有这样，才能被代理人说的话蒙蔽。
不难，你跟着我说的程序做。
1. 报案
发生保险事故后，请尽快通过网站“ 在线报案”、微信服务号“民生保险”、客户服务电话或亲临就近营业网点进行报案，我们受理报案后会提示您理赔相关注意事项，必要时我们将安排人员提供现场服务。

2. 准备理赔资料
您按保险合同约定收集出险所涉及的资料，可拨打客服热线或联系保单的代理人为您提示索赔相关注意。理赔涉及相关资料可通过网站“ 表单下载”获取。

3. 提交理赔资料
将准备好的理赔材料通过营业网点或代理人提交给民生保险。

4. 理赔资料审核
我们受理案件后会审核资料是否齐全，可能会联系您补充必要的理赔资料。
5. 理赔给付如果您的索赔申请经核定可以获得赔付，我公司将会把保险金汇入您指定的银行账户。为使您的理赔款支付顺利，请提供被保险人 / 受益人本人的账号和开户行详细名称（具体到支行）。
曾任500强人寿保险公司核保经理、资深互联网保险产品开发经理，今天从核保和产品开发的角度聊聊为啥理赔这么难~
我们所谓的理赔难可能更多的是指买的时候各种保，报销得时候这不赔那不赔？为何会出现这种情况呢？今天从两个角度出发开分析这块儿的问题。
保险公司理赔岗位是如何运作的从顾客拨通保险公司客服热线开始报案，整个理赔流程就正式启动了。前期整理资料的环节这里就略过了，直接从理赔老师接受理赔资料开始，拿到资料最基础最常规的动作有以下这些：
1）核对出险时间。比如健康险是否在等待期内或者等待期之前就已经有症状了；
2）核对职业。比如意外险，承保职业1-3类，实际出险职业4类，这种情况就很容易被拒。而且职业等级划分不同险企划分不一样，所以这个得以保司为准；
3）核对医院。以我熟知的互联网保险为例，医院更多限定为二级或者二级以上公立医院普通部门，以及个别城市（如北京平谷区、密云县等等）的所有医院，像以前就遇到过天津的客户前往平谷区发生医疗费用被拒赔；
4）药品明细是否属于社保内。当下很多性价比高的小额住院医疗险种，针对医疗费用更多的限制为社保内药品，那么如果就医过程中发生了一定比例的自费药或者进口药，那么也会第一时间被剔除；
5）免赔额。有些保险喜欢设定免赔额，比如现在某宝上架的一款100W意外险，它的医疗费用免赔额是1000元，这个金额其实不算低的，比如发生轻微摔伤去医院拍个片，一般来说费用都是在1000元以内，像这种情况也无法获赔；
6）其他项目审核。比如刚生效就发生的符合合同约定的案件，如果涉及大金额，可能会动用人员勘查，这类案件相对受理时间也会比较长。
7）是否与健康告知冲突。如果冲突则会以未如实通过健康告知为由拒赔，我亲手经历过因为吸烟导致急性阑尾炎住院报销被拒的案子；
8）是否与责任免除冲突。责任免除，说白了就是保险公司明确说明的不承担责任的情况，如果符合责任免除，那么直接拒赔。
经过上面一系列的审核下来，没问题的话那就大致可以判定案子是符合保障范围的，然后就进入下一环节，比如根据医院提供的用药清单结合社保目录来理算金额，计算出金额之后就流转到财务打款了。作为客户我们安静的等待即可~
哪些原因会导致拒赔或者争议在了解到理赔岗位的运作流程之后，有哪些常见的原因会直接导致理赔难，我们又该如何去应对呢？理赔难主要两类险种纠纷会比较多，一类是家财责任类、另一类就是我们常见的健康类保险。今天重点说下健康类的险种常见的情况以及如何去避免理赔难这个问题出现。
健康类保险发生理赔纠纷或者理赔难最突出的是两个地方：
第一：投保健康告知未认真与实际健康情况核对。这边随机截取一张健康询问，如果住院材料既往病史有写明类似：一年前体检胸部CT提示异常、血液检查异常等等，那么这些情况如果是健康告知有询问到，我们就必须主动且如实的去告知，或者更换其它询问相对宽松的产品。此时请留意一个误区：健康告知没有问不等于保险就可以赔。
现在越来越多的产品针对常见的情况是可以支持智能核保的。比如下图的第一条有询问2年内是否因健康异常发生过住院，如果我们是给家里的小朋友考虑，感冒发烧住院其实很常见，像这种单次发作的急性呼吸系统疾?。?我们如实告知且进入核保页面，是完全不影响正常承保的。但是反过来，如果觉得这个不影响直接买，并不告知，是存在未如实告知拒赔风险的。
第二：针对条款中的细节、保单特约或者责任免除未仔细阅读。举个简单的例子，几乎所有的住院医疗险责任免除中都有一点，那就是既往症，比如A被医院明确诊断为I级高血压，然后投保某产品的时候询问是否患有II级高血压，很明显跟健康告知不冲突，但是投保之后半年因为高血压住院，因为属于既往病史，所以也不在保障范围。
关于条款中的细节，这点更是在重疾险中体现的淋漓尽致。相信很多了解过或者购买过的朋友，对于重疾险的印象就是生了大病就直接给钱，其实这种说法比较片面。随便举个例子，比如终末期肾病，也就是我们常说的尿毒症，定义都是【指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术】，如果单纯的只是理解为确诊终末期肾病就可以理赔，那就想的太简单了。之前也接触过尿毒症患者因为没有挺过去，只进行了60来天的规律性肾透析之后人就不在了，那么根据字面意思，不及90天，理赔环节也是第一反应不符合合同约定就拒赔了。
保险合同是射幸合同，作为投保人更多的是了解保障之后觉得不错就购买了。说到这里肯定有人会剔除质疑，这么多东西我怎么看得懂？一点都不用慌，我们都懂了那么保险从业人员吃啥？其实可以挑选专业的销售人员/经纪人去深入了解，专业的人员不仅能帮助你科学投保，还能节约不少的时间成本和资金成本。
买保险真的是个复杂的过程，不仅需要付出时间、金钱，而且还需要充足的知识储备，作为投保人不可能完全理解，也不具备完全弄懂的条件。那怎么操作才能高效的避免各种问题发生呢？
其实选择保险就跟做选择题一样，当我们不知道正确答案的时候，就用排除法，把错误选项都干掉，剩下的自然就是正确答案了。购买健康类保险，根据自己的健康情况，如实去做匹配，完全符合的几款产品中，挑选适合自己预算、偏好的就行。
如果还是有不清楚的地方，可以留言我，作为产品开发经理，不推销，只分享观点，希望能帮助到更多的人认识到保险，了解保险，利用保险，让生活更美好！
大众一直对保险行业有很大的误解甚至是不满，对于作为保险行业从业多年的我而言，其实是能够理解的。且不说保险产品的复杂性和合同条款的晦涩难懂，单是普遍存在的销售误导也足以成为保险和用户之间的一道鸿沟。
近几年，消费者对保险投诉的数据也越来越少。得益于对保险行业监管的要求越来越严。从监管部门2017年启动了“双录” ，业务员和客户在交易过程中的的沟通都会被记录下来，这使得整个销售过程变得更加透明且有据可寻。不但约束了业务员的销售误导，也同样对客户如实告知的义务进行了监控。
另外，保险行业的监管部门也会严控保险产品的设计、条款设置等，避免日后的纠纷。
随着社会经济的稳步发展，大家保险意识持续提升，保险产品逐渐走进千家万户。但这依旧免不了出现保险纠纷，一般出现的纠纷为售前纠纷和售后纠纷。今天，带着大家的疑虑，小保菌跟大家来说一说当保险出现纠纷，有哪些解决途径呢？
售前纠纷一般存在于销售误导。
简单举个例子：分红型产品或万能型产品中，一些业务员利用演示利率、万能账户收益率夸大收益水平，不提示收益风险，让消费者产生高期待。
而实际过程中分红型产品是没有保证利率的，在较为长期的投资期间内，既可能出现高收益，又可能出现低收益甚至收益为0的情况。
这种销售误导的行为可以拨打银保监会举报电话12378 。银保监会处理并同步给你处理结果。
售后纠纷最常见也是最重要的就是理赔纠纷，理赔纠纷就比较复杂了，那些因保险理赔问题的案例，在网上引起了广大网民的关注。不少想购买保险或者已经购买保险的用户，开始担心“我会不会出现理赔纠纷” ， “遇到理赔纠纷了我该找谁”？小保菌给大家推荐以下几种方式：
01
双方协商解决
友好协商是首推的解决方式，成本低，如果对保险公司的理赔决定有异议可以拨打保险公司客服电话反映情况，后续会有专门负责调解纠纷的工作人员处理。保险公司客服在详细了解纠纷的前因后果后，将会和消费者充分沟通与协商，寻求合理的解决方法。
02
仲裁
在了解相关情况，并与保险公司协商无法得到满意解决方案的情况下，可以申请仲裁，（仲裁：指投保人和保险公司达成书面协议，将争议交给第三方裁决的解决方式）消费者可以寻求第三方机构进行调解。如果仲裁裁决后，保险人拒不履行裁决，可以向保险人所在地的人民法院申请强制执行。
03
诉讼
诉讼解决保险纠纷，指的是人民法院依法定诉讼程序，对于保险纠纷予以审查，在查明事实，分清责任的基础上作出判决或裁定。诉讼解决保险纠纷是人民法院的司法活动，其所作出的法律裁判具有国家强制力，当事人必须予以执行。
进入诉讼程序的纠纷，消费者一定要保存好证据、保险合同、沟通记录等。
无论是采取哪一种途径解决，保险消费者在处理纠纷的时候都应熟悉自己所投保的险种保险合同较为复杂，没有系统学习过保险知识的消费者和制定合同的保险公司很多时候会出现产品信息是不对等的情况。
所以大家在购买产品的时候，在销售人员提供专业详细得解说的基础上，我们自己也要谨慎地去了解保险产品，这样才能最大程度上保证自己的权益，买到真正适合自己的产品，避免产生纠纷。
小额的理赔很容易，保险公司会催着你去赔钱。小额如果有点争议那就12378投诉一般能解决问题。大额毫无争议的理赔也不难。难就难在大额且有争议的，不打官司几乎拿不到全额赔偿。即使去协商通融赔付也需要一定的功力，而且还只有赔一部分保额。
保险营销员在今天的保险市场来看，考验更多的是持续赢得客户尊重的能力，如果你是一位保险行业的准从业人员，想在这个行业深耕的话，建议你除了要在这个行业做到专业外，在其他方面多少也要懂一些，因为无论哪个销售行业，客户永远都是五花八门的，技能强，能够赢得客户的持续尊重，已经是必然趋势！
一.保险理赔难不难
其实很多官方的数据都不难看出，只要客户符合理赔条件，重点是满足理赔条件，保险公司的理赔实效一般都在1-2天，还是非常快的，而且几乎每年的理赔数额都很大，所以在理赔上其实不难，为什么很多人都觉得难呢，因为现在很多客户的概念里，认为我买保险了，无论发生什么风险，保险公司都应该理赔，这个观点是不对的，不同的险种对应的功能和保障是不一样的，总不能拿着一份年金险取索取重大疾病的理赔吧，这种情况保险公司当然不会陪，所以只要在购买前客户了解清楚保险责任，保障范围，出险之后按保单要求申请理赔，理赔速度还是很快的。
二.为什么那么多人不相信保险公司
我觉得这是个历史遗留问题，保险行业刚刚兴起的时候，所招募的营销员大部分都是被企业买断被迫下岗的人，学历不高，素质不强，简短培训后上岗，但是在当时迫于生计，又不得不勤奋拜访，这个楼不买，我就去下一个楼，这个街道不买，我就去下一个街道，也就造成了客户不知道买的是什么，营销员解释的也不够清楚，正在需要理赔的时候发现买的不对，保险公司不能理赔，加上在申请理赔的时候客户情绪大多比较激动，所以造成了很多人对保险公司的印象不是特别好。还有当时可能有大量的“人情单”也会造成这样的现象。但是随着保险行业监管的越来越严格，行业发展也越来越正规，现在的保险营销员也越来越专业，专业的营销员也会真正的站在客户角度帮助客户设计保险保障方案，所以现在很多人在购买的过程中宁愿选择一个专业的人也不愿意选择熟人或亲戚。所以这个行业你的专业度和能不能赢得客户的持续尊重真的很重要。
三.如果在理赔范围内，保险公司会不会因为各种理由不予以赔付
不会出现这种情况的，负责理赔的也都是公司的员工，“拿钱办事”每月按时开工资，理赔的钱也不是从他的口袋里出，所以他没必要去找各种理由拖延理赔，如果客户投诉，对她自己的工作考核也不是什么好事。从公司的角度来看，所有寿险企业为了经营发展，占领更多的市场份额，恨不得客户都帮他宣传保险产品，而理赔是赢得客户尊重最好的方式，为了树立公司形象和品牌，也不会对于符合理赔条件的拖延理赔实效。
以上是个人观点，欢迎大家讨论！
保险行业没有给人太多好印象的原因，还是在于早期比较激进的发展模式，大力发展代理人团队，但实际上并没有给代理普及多少保险知识，愿意去自学保险知识的代理人知识翎毛凤角，更多的是“百万年薪”不是梦，一门心思放在锻炼销售技巧。
想赚钱也没有错，谁出来工作创业不是为了挣钱的，这不丢脸。但是卖的是什么自己都没有搞清楚那就坑害了消费者。
以往很大一部分拒赔案例无非以下几点：
1.产品不匹配
保险产品分为：意外险、重疾险、寿险、医疗险、年金险几个大类，这几个大类中又根据产品形态的不同有所区分。
中国人有储蓄的习惯，买保险不理赔总感觉就是自己亏了，所以早期非常受欢迎的就是储蓄类保险。
比如买了年金险，发生了疾病住院能不能理赔？肯定是不能的，保障责任并不包含住院医疗，那这算保险故意拒赔吗?是骗人的吗？很明显不是。同理重疾险，意外险也是如此。
而且保障条款对于普通人来说比较复杂，很多人觉得我买了保险只要去医院就一定能赔了，并不是的。如果没有一个专业顾问协助购买和解释，很容易蒙圈。除了保障责任外，还有免责条款也要清晰，说白了就是要搞清楚自己买的保险，保障的是什么，不保障的是什么。
2.投保前的“健康问卷”没有如实告知
保险产品不是谁都能买的，身体健康的人才有资格购买，身体已经有疾病或者体检指标不合格的，分分钟就会遭到加费、延期、责任免除甚至拒保。
但是对于以往的代理人来说，并不太重视这个环节，为了顺利签单拿到佣金，要么就是不问客户的身体健康状况，要么就是隐瞒不替客户告知。
《保险法》第十六条有规定：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
如果投保人是故意不如实告知，或者是重大过失导致没如实告知，并且没有告知的内容足以影响核保结论，保险公司有权解除合同。
对于没有如实告知，保险公司解除合同还是次要的，对我们更重要的影响是，对于合同解除前发生的保险事故，保险公司不承担赔偿或者给付保险金责任。
打个比方：被保险人投保前已经有高血压2级，结果买保险的时候并没有如实告知保险公司，这就让保险公司错判而承保了原本不该承保的客户，那理赔的时候待查到了这个既往症的事情，自然就不会赔付了。
这里又会说了，为什么投保前保险公司不调查？毕竟理赔的是少数，投保的是多数，如果每个客户都承保前调查那得花多大的人力成本来实现，最终这个成本只会体现到消费者的保费当中，得不偿失。保险合同是最大诚信合同，作为消费者做好自己该做的即可，保险公司也不会为难。
保险行业还在上升期，老一批不学无术的销售人员终将灭亡，毕竟新一代的消费者80后90后都是习惯依赖互联网的，不专业的销售人员将无所遁形。所以你准备从事这个行业，最好自己先储备一些过渡的资金，给自己创在足够的安心学习的时间，否则又要担心业绩又要担心学习，两头都搞不好。
前言：兄弟，我所说的都是眼见为实的。但难保你听得进去啊。
因为。。。内勤不算，如果你是“准”外勤（卖保险的），你身边有一个主管或经理什么的，几句耳边风你就把我说的忘了，哈哈。
引个例子吧！
昨天我写回答的时候，我某关系不错的客户打电话说，把我的方案给平安业务人员看了， Ta说我是骗子。原话是：“我做了十多年了，从来没见过没有免赔额的医疗险，所以Ta肯定是骗子！”我就呵呵了。
没见过你可以查啊，可以学?。圆欢?。
逐一回答吧！
理赔难不难？
不难，正常理赔一点都不难（今天我还有个孩子误食带磁铁的五子棋需要理赔的委托人案件处理呢，与往常一样，这种理应赔付的，准备好资料就行，没什么难的），正常的理赔保司还会争着赔，快速赔，保监爸爸那看着数据呢，你敢嘚瑟么。
目前根据保监会数据，平均获赔率都97%了，所有不给赔的，其实就3%不到。但不给赔的传的快?。。ê檬虏怀雒呕凳麓Ю锫铮。?
我在太平洋任职期间，公司给我们保过一些保险，有一位很好的同事（租住在我家一个卧室），1982年的，2012年（记不清了，大概吧），因为切除甲状腺结节手术，偶然发现为甲状腺癌，经家属同意，直接切除了（结节手术很快，这一折腾，手术进行5个小时。。。），总花费12万，其中8万（治疗费+住院期间费用），药品费4万（癌症后续的持续服药费用），但赔付了20万（上报三五天就赔付了），不幸之下，还赚了8万。
一年之后，也不用持续服药了。现在已经快十年了，能吃能睡。
大众对保司印象不好：
1、销售误导 + 因误导导致的不能理赔：大众开始是不懂的，你说啥都赔，结果出险了（责任外的），没赔出来，大众肯定赖保司啊，因为业务员是代表保司的啊。这时保司和大众双方都有理，所以销售误导是最坑害人滴，既得利益者只有那个业务员。（这种情况我更偏向站队大众，因为业务员就是保司教出来的?。?
2、烦人：做保险销售的实在是太烦人了（不是全部），美其名曰把好东西带给你（保司教的），实则不管好赖就要让你掏钱买，Ta好挣钱啊。（请记住，保险是商业化行为）
客户对保单的不理解和对行业的偏见
1、不理解可不是客户的责任，都是业务员讲的，而业务员讲出来的，都是保司的逻辑。
2、有偏见怪谁，归根究底还是保司自己的责任。
正常理赔范围，会不会不予赔付。
明确告诉你：会！
原因有下：
1、保司都是商业机构，目的是要赚钱的，是给股东盈利的。（保险是商业化行为）
2、保司不是做慈善的，不是公益机构。
爱与责任这一套，只是外在的表现形式，并不是所有的爱和责任都要用保险来表现，当然，保险在某些维度上能表现的更好一些。
同样的，爱与责任也不是购买和配置保险的必要条件。
3、保司理赔部可不光是整理理赔资料的哟。
4、甭管该赔的不该赔的，只要少赔付一笔，保司就多赚一笔。（甚至挂钩理赔部和中支公司甚至分公司的效益奖金）
再引个例子吧：
我发小，初中二年级辍学，没什么文化，父母早年离异，还有个弟弟，都跟父亲了，许多年爷仨漂泊在外居无定所，做些木工瓦工讨生活。
2009年（记不清了，上下不超1年），父亲在商业街被拉近一个商户（平安某营业部）二楼，听了一场平安的课，用身上仅有的5000元，买了一份理财险。
真的，坑到家了，这是身上没有6000，不然就得6000起。。。这5000可是两个月的木工活儿赚的辛苦钱。什么保障都没有，饭都快吃不起的，买保险？还是份理财，说出大天来也是忽悠人吧？别急，更坑的还在后面。
不到一年后，父亲离世（在长途客车上不舒服，下车拿药，一口气没上来），我的这个发小以为可以赔付不少钱，拿保单给我看，合同规定两年内死亡的，返还保费，他还挺懂道理，表示怎么规定的怎么办吧。
第一次去理赔，其他的都行，死亡证明说一定要原件，其实当地死亡证明原件压在殡仪馆了，一般在这买骨灰盒，或进行消费了，也就给了，但我这发小，毛钱没有啊，更没有社会地位了，人家不给，我知道这违规，就跟发小说，你就说看看原件怎么写的，拿到手就跑，我在外面找个车等你。就这样拿到的原件。
第二次去理赔，有原件了，说复?。?拿屋里复印去了，一个文件夹拿着的，出来就说没有死亡证明原件?。琖TF？？？拿进去的时候你TM都看见了，出来就说没有？你在逗我？
对，就是玩你，谁让你不懂又弱势，发小气到炸也没用，跟他爹一样，老实人，老实到不行。
后来我告诉他，既然这样，投诉到保监会吧，十几年前，知道网络维权和保监会绝对是保监爸爸的人可不多，就是到现在，也有很多人（包括业内）不知道怎么去保监会维权，这也是我第一次借用保监爸爸的力量来维权，现在就常接触了，哈哈
最后，保监爸爸接到投诉的第三天，就打电话来核实情况了，之后又过了四天，平安那个负责此事的经理就打电话来了，当天顺利理赔5000元。
不知不觉说了这么多，不管你能相信多少，不管看官们能相信多少，总之希望所有人都能好好的，保险行业未来也能好好的~~
你好！楼主！看到你的问题，根据自身的从业经历，谈谈自己的看法。
一、人们之间建立良好关系是基础
咱们国家的人对一切都不相信，只相信和自己有关系的人。所以，在国内销售保险，最重要的是建立关系，只有与很多人建立了良好的关系，才能持续不断的卖好保险，至于保险的好坏并不重要。
二、为什么国内的人不相信保险
为什么很多营销员有很多朋友，却很难签单？因为受欢迎影响，大家都不相信保险了。所以，即使有良好的关系未必能做好营销。
自己反思：为什么国内的人不相信保险了？
根本原因在于保险从业者的所做所为。不懂保险，乱卖保险的营销员到处都是，以产品为导向，不专业的，销售误导客户行为，最终导致了无法理赔，伤了人心，造成了大家对保险不信任的必然结果。
三、做专业的保险服务顾问
要想改变国人不相信保险的现状，保险从业人员，尤其是营销人员从自身做起，好好学习并掌握专业技能，为客户提供专业而到位的风险管理解决方案，让你所签单的每个客户都能成为保险受益者，只有这样，才能赢得大家的信任。
只有赢得大家的信任，保险才能够兴旺，保险从业者从严要求自身做到有责任。
希望能够解答你的疑惑！
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理赔难吗？不难。
理赔的依据：保险合同、保险法、保险法司法解释等。
在现实中，大部分的理赔案件，是符合这些条条框框的，所以都会得到理赔。
还有一小部分理赔案件，可能跟条条框框的规定有出入，也就产生了理赔纠纷。
大家不相信保险吗？以前是，以后不是。
由于行业、国情等诸多因素，保险公司的发展也遇到瓶颈，甚至两难，要改变野蛮发展留下的问题，需要时间。
保险合同太枯燥晦涩，保险业务员也是人，可能也不喜欢看，或者没把方方面面都搞明白，或者讲保险时，没有面面俱到；
买保险的人就更不喜欢看了。买是要买的，但懒得听、懒得看，或者短时间内根本看不懂。
从买保险到理赔，可能间隔几年或几十年，就容易产生纠纷。
随着从业人员平均学历的提高，全民保险知识的普及提高，大家会越来越需要保险。

秒懂知识为您整理更多相关内容。
楼主你好，很荣幸回答您的问题！
先说第一个问题保险理赔难吗？在回答这个问题之前咱们先看一组数据：

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这是来自梧桐树保险网2019年各寿险公司年度理赔数据。从数据中可以看出，各寿险公司的理赔时效基本维持在1—2天的时间，客户保险获赔率高的公司100%理赔，获赔率较低的也在90%以上。说明各公司在银保监会强有力的监管下，各公司的理赔速度和理赔率都没问题。
咱们下面再说很多人不相信保险公司的原因有以下几点：
（1）保险销售人员在各保险公司的考核压力下，做了不少“人情单”、“任务单”，客户并不知道自己买的保险保障范围是什么，在自己身体有问题时，去保险公司理赔时才发现自己的情况并不在保障范围之内：
（2）一部分保险销售人员在销售产品的过程中为了成交业务夸大保障范围、保单利益，到客户用到保险时发现并不是销售人员承诺的那样，很多情况理赔不了或一部分理财型产品达不到宣传的收益；
（3）保险公司属于业务单位，在平时培训时，对理赔条款和理赔流程力度不够，造成客户在理赔时由于不专业，造成流程不顺畅延长理赔时间；

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（4）很多人都有趋利避害的心理，不愿意谈及风险，存在侥幸心理认为买保险不吉利等等。
还有很多原因，由于篇幅有限先聊到这里。
回答完毕，希望对您有所帮助！我是王宁远，有什么问题可以在评论区交流！

难吗？至少我不这么认为。
但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。

之前公子的一位客户得了甲状腺癌，担心之前买的保险会拒赔，问我怎么办，
我根据他的保单，首先核对了健康告知和合同条款等内容，是符合理赔条件的，
于是我协助他进行理赔流程，
结果很顺利，从提交理赔材料到理赔成功前后只用时1个月，客户也表示过程特愉快。

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到目前为止，
现在在我手上，已经有大大小小几十个成功理赔案件了，没有发生拒赔的情况。

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【保险理赔难么，为什么有那么多的人不相信保险公司】

也正是从这些案例中，公子渐渐得出了这个结论：
理赔，并不难。

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此话何解？
我们可以先看看去年各保险公司的理赔报告：

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2020年全行业赔付支出1.4万亿元，同比增长7.9%，
赔款总额相当于十年前的全部保费收入了。
即便央视的数据显示，
过去10年，重疾险为逾百万人，累计赔款支付509亿元。
还是有人对保险的保持着固有的偏见，
认为保险“这也不赔，那也不赔”，
实际上，保险公司每年理赔报告上的数据都清清楚楚，这个问题就不应该成为问题。
拿各家保险公司的理赔报告来说，

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不论大小公司，理赔率都在97%以上，很多公司都能达到99%、甚至100%的理赔率。
说明了绝大部分的理赔申请，最后都顺利拿到了钱。
而且各家公司的理赔时效都特别快，通常控制在2个小时-3天内。
如果是小额案件，基本上早上申请下午就能拿到钱。

这是为什么呢？
如果站在保险公司的角度，就很容易理解了。
因为理赔，是保险公司的口碑来源。

我们试想一下，如果保险公司该赔的不赔，会发生什么？
采访人员会找上门；
银保监会会找上门；
会惹上官司；
会被竞争对手抓住小辫子，疯狂diss；
会惹得一身骚，把名声搞得很臭。
百害而无一利。

要知道，保险公司的主要利润并不来源于少赔几单保费，反而，该赔的不赔，不利于公司的长期发展。
说句不好听的，
保险公司的运营成本动辄几亿，几十亿，他们有必要为该赔的几十万跟你较劲？

但凡是保险公司，理赔都有个原则，叫不惜赔、不滥赔。
如果风险明确，符合理赔条款无异议，那么保险公司完全没必要为了一份保单而丢掉自己的名声。
无论是大公司、小公司；也无论你是在线上买、线下买，这句话都适用。
（所以不要再问公子小保险公司赔不赔，线上买的保险赔不赔之类的问题了，指定都能赔。）

保险公司不仅不会不赔，相反他们会追求赔的更快，服务更好。

根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定。
从实际的数字看，保险公司的效率普遍高于这个时间：
通常来说，理赔会在三天到一周左右得到处理，
小额理赔最快几个小时到账，大额理赔的时间稍长，3天-30天不等。

至于大额的时间长，也很容易理解。
钱是大伙交的，如果让不该拿钱的人拿走钱，是不是对其他人很不公平？
所以保险公司会审慎对待每一笔赔付，不滥赔。

当年，公子研究生毕业就在保险公司的理赔部门实习过一段时间，
要知道，理赔部门也是有绩效的，保险公司内部会考核结案率。
你不急，人家保险公司也会打电话沟通的，需要补交什么手续，会跟你及时联系。

而且根据公子观察，这两年保险公司的服务越来越好。
从前理赔，三三两两的材料要一打。现在不少保险公司都开放了线上理赔，需要提供什么材料电子的就行。
甚至有些公司与医院联网，能做到直赔，报案以后之前就替你把钱付了，方便又省心。

理赔是件轻松事，而且随着科技发展，未来也会越来越轻松。

既然公子你说理赔不难，那么，为什么我们常常会看到某险不赔的案例和新闻呢？
想理解这个问题，要从知乎上的一个案例说起。

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几年前，某代理人让老太太买了份意外险，
后来，老太太得了病，颤巍巍拿着保单去保险公司理赔。
保险公司一看这不能赔，她是这是意外险，生病不赔的。
老太太傻了眼，说之前的小伙子（代理人）跟我说的好好的，任何问题保险公司都会给我钱的啊。
工作人员赶紧查资料，卖她保险的代理人早就离职了。

于是乎老太太一哭二闹三上吊，分公司领导咬着牙说不能赔，
最后没办法，号召公司员工强制捐款，凑了几万块钱，才把大事化了。

这个故事里的罪魁祸首，恰恰是那个「失踪」的代理人。
某些无良代理人为了让你买保险，往往是不择手段的。
我们会听到这种话：
——我们这保险什么都赔，确诊即赔。
——身体有点毛病不要紧，等过了两年保险公司就不得不赔。
保险代理人卖保险全凭一张嘴，说话像放气体。
你信了这些鬼话，理赔就难了。

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保险代理人的流动性非常大，
一小撮无良代理人卖保险，抱着的是能坑一单算一单的心态。
——我这个月把保险卖出去了，拿到提成，下个月就不干了。
根据数据显示，截至2017年底，保险代理人数达806.94万人，然而全国做过保险代理人的人员数量超5000万。
这组数据背后，是保险代理人「大进大出」，流动频繁，可为此吃亏的确是老百姓。
一旦出险需要理赔了，当年夸下海口的代理人早就离职了，只留下消费者和保险公司相互撕X 。
好事不出门，坏事传千里。
当这种纠纷案件口口相传，
保险理赔难，
保险公司「这也不赔，那也不赔」的恶名就算是留下了。

不过，这锅不能只让代理人和保险公司背，
咱们消费者也不能说毫无责任。

根据江苏保监会的一份资料显示，
52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。

极少数拒赔案件，要么是【未如实告知】拒赔，要么是【未在保障范围内】拒赔，剩下还有【等待期内出险】拒赔。

从上面这些案例来看，造成保险拒赔的“祸首”，可以归为两点：
一是行业的问题；
保险销售乱象，是行业里深入骨髓的顽疾，
某些业务员的专业水准，贫瘠到可怕，而销售口才，却能到以假乱真的地步。
比如，把投保规则故意说的很模糊，甚至提都不提，结果造成消费者错误投保。
这样，必定造成双方信息脱节，不能买的保险买了，最后影响理赔。

二是消费者的问题；
绝大部分人对保险不够了解。
很多时候之所以被拒赔，原因出在我们自己身上，健康未如实告知、不属于理赔范围等等，
其实这些东西只要了解一点点，就可以避免拒赔的情况。

拒赔，基于保险公司故意不赔的情况，寥寥无几。

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公子的「理赔不难」，起码要包括四个前提：
1、保险合同有效：
投保时如实告知身体情况，在保险期限以内，每年按时交纳保费、不断档。
2、属于保险责任：
发生的事故属于保险责任范围。
像老太太拿着意外保险的合同赔付重疾肯定是不行的。
3、不属于责任免除范围：
责任免除范围是保险产品不赔付的范围。比如：
某款寿险规定酒后驾驶属于责任免除，那么如果发生酒后驾驶导致被保人身故，得不到赔付；
某款医疗险分娩属于责任免除，那么生宝宝的费用也不能得到保险公司的报销。
4、保险事故属实：
确认不是骗保，不是有意欺诈。

如果你做到了上诉四点，就基本不必担心赔不了的问题，整个理赔过程也会轻松加愉快。理赔过程，无非就是走个流程。

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除了需要注意以上四点外，还有几条补充，要提醒大家注意的：

1、千万不要低估保险公司的调查能力
买保险前一定不能有侥幸心理，试图隐瞒信息。
之前有来咨询的朋友问我：
——我只在我们小县城医院查出来甲状腺结节，没录在医保卡里，应该能偷偷买吧。
我建议不要。
只要保险公司想查，掘地三尺都能查出来。

保险公司的调查手段比你想得要多得多：
体检报告、病历本、医保卡记录这些常规操作咱就不提了，
如果涉及保险金额重大，保险公司会请专门的调查公司或侦探机构。

前几年某家保险公司怀疑一起骗保案件，警方结案说是正常事故，最后找侦探调查得知确实是骗保。
警方都不得不服。

很多时候，是保险公司出于节约成本的考虑，懒得跟你计较。
可一旦让保险公司怀疑你在骗他，计较起来是很可怕的。

所以一定要如实告知！一定要如实告诉！一定要如实告知！
能买就买，不能买别硬买。
千万别信别的渠道不保，在我这能保这种鬼话。
更千万别低估保险公司的调查能力。

2、千万不要高估保险代理人的业务水平
很多人觉得，代理人我能接触得到，有些甚至还是亲戚朋友，需要理赔的时候，可以帮我。

可别这么想。
一方面，代理人流动性大，几年后人家早就不干了。
另一方面，代理人的水平真不怎么样，真的懂条款的，没几个。
代理人本身对条款的理解就是懵懂的，指不定就把你带跑偏了。
理赔的时候，你是指望不上他们的。

公子更建议在我这儿能多学点保险知识，能买的话自己买，自主申请理赔。
没有中间环节，更简单便捷。

另外，如果觉得之前自己已经被代理人误导了，趁早联系保险公司进行补充说明。

3、小公司的保险理赔难？不，放心买
这个话题我在保险公司该怎么选一文里聊过，都赔。
大公司和小公司的唯一差别在于，大公司的品牌溢价更高，宣发运营成本更高，买到坑货的概率更大。

4、互联网买保险不靠谱？不，放心买
互联网只是个销售渠道而已，保险还是那个保险。
在线上买，会生成电子保单，在保险公司官网都可以查询验真。

而且线上理赔也比较方便，不少保险都开通了一键理赔，报案信息和理赔材料提交以后，审核没问题就直接赔了，有问题保险公司的理赔人员会联系你的。

写在最后：
写了这么多，终于要收尾了，稍微感怀一下。
不知道正在看文章的你是不是舒了口气。
反正哼哧哼哧写完的公子是舒了口气。
这篇文章，是写给现在的你看的，也是给未来的你看的。

小时候看三国演义，有一点印象很深刻，
每次将军出征前，诸葛亮都会附上几个锦囊，并叮嘱出行的人：
你到了某地打开第一个锦囊，发生了某事打开了第二个......

小时候觉得诸葛亮料事如神，长大才明白哪有什么神机妙算，都是多年来的经验而已。
这篇文章，也许现在的你不感冒，但它是公子留给未来的你一个锦囊。
当你呼喊：公子助我的时候，这篇文章会派上用场。

也许经年以后，你正遭遇不测，当你又打开了这篇文章，公子许诺，
能帮一把的地方，我尽力。